Cho vay tiêu dùng: Cần xem xét kỹ lãi suất

Tín dụng tiêu dùng (TDTD) được xem là có lợi tức cao, nhưng rủi ro đi kèm không nhỏ, đặc biệt là với khoản vay tín chấp (không tài sản đảm bảo). Hiện hầu hết ngân hàng (NH) đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và công ty tài chính vẫn có lợi thế trong lĩnh vực kinh doanh này vì không phải tuân thủ các chuẩn mục về lãi suất. Song người vay cần thận trọng trước những lời mời vay vốn tiêu dùng tín chấp, nhất là dịp cuối năm.

• 16/10/2024 Ai sẽ được giảm 30% tiền thuê đất năm 2024?
• 07/08/2024 Nhiều ngân hàng tăng lãi suất tiết kiệm ngay đầu tháng 8: ...
• 07/08/2024 CEO Jensen Huang bất ngờ bán 500 triệu USD cổ phiếu Nvidia ...
• 25/07/2024 Ngân hàng cho vay món tiền nhỏ dễ dàng hơn, "tín dụng ...
• 16/07/2024 Ngân hàng LPBank chính thức đổi tên thương mại mới

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay mua nhà, sản xuất, kinh doanh... Nhưng nếu vay tiêu dùng tín chấp chắc chắn lãi suất sẽ cao hơn nhiều.

Nhân viên tư vấn tín dụng của một NH cổ phần lớn tại TP.HCM cho biết, hiện lãi suất áp dụng cho khách hàng vay tiêu dùng có thế chấp là 6 - 6,5%/năm, còn với tín dụng tiêu dùng tín chấp, lãi suất dao động 12 - 15%/năm.

Do đó, được chào mời lãi suất TDTD thế chấp hoặc tín chấp ở mức thấp, từ 5 - 6%/năm, khách hàng phải thận trọng xem xét kỹ, vì nếu áp dụng mức lãi suất này sẽ được tính lãi suất cho vay trên tổng dư nợ ban đầu.

Chẳng hạn tại NH A, nếu vay khoảng 50 triệu đồng trong 1 năm, khách hàng phải trả mức lãi suất tính trên khoản tín dụng đầu tiên kể từ khi được giải ngân vốn, dù khách hàng trả góp tháng.

Mặt khác, mức lãi suất cho vay trên cũng không được cố định mà thay đổi định kỳ hằng tháng, hằng quý. Nhưng hiện NH hạn chế cho vay tiêu dùng tín chấp, dù lãi suất thu về cao hơn.

Do rủi ro từ TDTD cao, đồng thời các khoản vay thường nhỏ lẻ (cao nhất chỉ vài chục triệu đồng), nên để khuyến khích khách hàng vay, các NH đã phát hành thẻ tín dụng, với hạn mức lên đến hàng trăm triệu đồng, tùy thuộc vào mức lương khách hàng.

Qua đó, NH phát triển được dịch vụ thẻ, nhưng cũng kích thích được TDTD qua thẻ lãi suất cao. Lãi suất tiêu dùng qua thẻ tín dụng (tính lãi sau 45 ngày miễn lãi) của các NHTM hiện nay lên đến 35 - 40%/năm (cả NH trong nước và nước ngoài), đó là chưa kể phí.

Vì thế, với chủ thẻ tín dụng, khi có nhu cầu mua sắm, chi tiêu và thanh toán qua NH để thanh toán đúng hạn, tránh chậm trễ phải chịu mức lãi suất cao.

Đáng chú ý, khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng nên hạn chế rút tiền mặt qua thẻ, vì mức phí rút tiền qua thẻ tín dụng 80.000 đồng/lần.

Nhưng lãi suất tiêu dùng qua thẻ tín dụng do các NH phát hành chưa phải là mức cao nhất, vì so với các công ty tài chính đang triển khai TDTD hiện nay thì lãi suất còn gấp đôi, thậm chí gấp ba. Lời mời được đưa ra từ các công ty tài chính vay tiêu dùng rất dễ dãi, nhưng lãi suất thường lên đến 40 - 60%.

Điều đáng nói là không ít cá nhân đã không thận trọng xem xét kỹ các điều khoản trước khi vay nên "bút sa gà chết", đến khi bắt đầu kỳ trả nợ đầu tiên mới "té ngữa" vì lãi suất quá cao!

Vì thế, theo TS. Lê Thẩm Dương - Trưởng Khoa Quản trị và Kinh doanh Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, người vay cần thận trọng khi chọn sản phẩm vay tiêu dùng và đọc kỹ các điều khoản hợp đồng trước khi đặt bút ký.

Khi cho vay tiêu dùng, nếu không tính toán kỹ, cả bên cho vay và bên vay đều có thể gặp rủi ro. Với bên vay, lợi ích trước mắt là khách hàng dù không có hoặc không đủ tiền song vẫn có thể được sử dụng ngay một món hàng đang cần.

Trong khi đó, thông thường mức lãi suất trả theo dư nợ gốc áp dụng với mua hàng trả góp ở mức khá cao, từ trên 3% - 5,5%/tháng.

Vì thế, trước những lời chào mời vay tiêu dùng lãi suất ưu đãi, thậm chí còn về mức bằng 0%/năm được các NH và công ty tài chính đưa ra, theo chuyên gia tài chính - ngân hàng, TS. Nguyễn Trí Hiếu, khách hàng cần hết sức cẩn trọng và tìm hiểu kỹ bởi khi đã lỡ ký hợp đồng phải chấp nhận trả lãi cao.

Tuy nhiên, nếu muốn hoàn trả khoản vay trước hạn, khách hàng sẽ chịu mức phí phạt. Các NH áp phí phạt dao động từ 1 - 3% trên dư nợ khi khách hàng trả nợ trước hạn, nên cần thương lượng trước những khoản này, nhất là với những khách hàng vay dài hạn.